ebet易博官网app下载ebet易博官网app下载一直以来,商业健康险作为我国多层次保障的重要组成部分,主要集中于解决健康人群在投保后发生的重大疾病医疗费用补偿,而对亚健康人群和已病群体极少涉足,严苛的承保条件往往将最迫切需要获得保障的带病人群拒之门外。
2022年初,银保监会下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》指出,相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策,简单将带病体、老年人拒之门外,持续保障的作用发挥不够,同时建议行业精细化健康保险定价及核保政策,努力为带病体、老年人提供更多的保障选择。
为推动健康险产品创新、填补带病体商业保险保障空白,2023年4月8日世界大健康博览会期间,泰康在线特别举办“商业保险与医药创新融合高质量发展论坛”,邀请医疗、医药、保险领域专家,共话“三医联动”下商业健康险高质量发展之路。
此次论坛,泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军,中国工程院院士、中国医学科学院肿瘤医院药物临床试验研究中心(GCP)主任、武汉大学杰出校友徐兵河,中国医学科学院阜外医院副院长、高血压中心主任、高血压病区主任蔡军,IQVIA艾昆纬CSMS数字化商业与医疗解决方案大中华区负责人刘飏,长嶺资本运营合伙人张乐辉,中再寿险产品开发部、产融创新事业部副总经理张楚,巨量引擎投资消费金融行业总经理常鑫龙、觅健创始人刘文桂等重量级嘉宾出席,并发表主题演讲ebet易博官方网站。
为推动医药生态融合,论坛还特邀维梧资本、微泰医疗、泰康同济(武汉)医院、镁信健康、国药控股、RDPAC、辉瑞、轻松集团、宸汐健康、海心智惠、微医相关负责人,在以“医药健康产业与商业保险的融合创新”、“商业健康险高质量发展的挑战与破局”为主题的两大圆桌论坛发表精彩观点。
泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军在致辞中表示,当今中国个人的商业健康险走上了和医药、医疗服务融合发展的全新阶段,真正去解决健康人群以及已病人群的保障和医疗健康服务问题。所有的商业模式都是长期的积累,达到一定阶段以后产生的复利效应。用长期主义精神按照这条道路走下去,一定能够走出来一条康庄大道。
值得一提的是,会上泰康在线重磅发布“全人群保险方案”。该方案作为泰康在线深入大健康产业、与医药健康产业生态密切协同的重要成果,首次真正实现了涵盖更广泛受众的医疗及重疾保障,让商业健康险覆盖更广泛的人群,在医药生态中发挥更大的作用。
近年来,伴随着中国老龄化社会进程的不断加快,以及诊断技术、新药研发及医疗手段的进步,重症及慢病患者带病生存逐渐成为常态。以“人类健康第一杀手”癌症为例,过去短短十年间,我国癌症患者的五年生存率就从30.9%提高至40.5%,预计到2030年将提高至46.6%。
患者生存期延长之余,我国卫生医疗费用也在逐年增加。数据显示,2010年-2020年十年间,全国医疗卫生总费用增加5.2万亿。
其中带病体人群(包含重症和慢性病患者)占据了医疗花销的大半,我国约28%的带病体人群全年花费2.5万亿-3万亿医疗支出,约占总医疗支出的60%。
中国工程院院士、中国医学科学院肿瘤医院药物临床试验研究中心(GCP)主任徐兵河表示,全球的肿瘤学实践都在逐渐迈入“精准医学”时代,个体化、精准化的治疗成为肿瘤治疗的热点,同时也面临着治疗费用昂贵和可及性的问题。他期盼我国在基础研究领域能有更多突破,推出更多原研的、创新的新药。这不仅需要国家政策的支持,也需要行业内各个领域通力协作,才能真正引领创新,降低患者负担,以实现健康中国2030的目标。
出于对风险控制的考虑,健康险产品仍以传统的“保健康人”为主。无险可保的带病体,医疗费用主要依赖基本医保、大病救助和个人自付。这一方面增加了其因病致贫的风险;另一方面,亦使其难以享受最合适的医疗服务,从而进一步陷入更需要医疗保障的“怪圈”。长此以往,使得商业健康保险支付在医药花费总额中占比较低,难以发挥在多层次保障体系中应有的作用。
觅健创始人刘文桂在主题演讲中指出,约78.0%的癌症患者自费比例50%,仅有21.36%的癌症患者购买商业保险。他认为,商业健康险在专病复发保险领域的创新,将伴随“以患者为中心的数字化患者管理”价值链的不断迭代优化,精准满足不同细分人群、不同层次的医疗健康服务需求,帮助解决患者高额医疗费用支出难题。
而目前,随着以百万医疗险为代表的商业健康险蓬勃发展,以及短视频等新媒体形式的普及,越来越多的商业保险需求得到释放,也使得患者保险产品与人群的精细化匹配成为可能。字节跳动巨量引擎金融行业总经理常鑫龙分享,近年来,通过短视频平台购买保险的客户呈增长趋势。其中,30岁以上、有孩子的用户保险意识激增;女性、高收入用户风险防范意识强。
在医药产业供给端方面,我国积极性高涨。新药研发数量占全球14%,但在市场化方面仅占全球3%,尚存创新医药产业发展与医保保障能力不协调的矛盾。
近年来,在国家医保局牵头下,药品带量采购、医保目录谈判常态化,通过“以量换价”显著挤出了药品、耗材“水分”,大大提高了创新医药可及性。但是仅凭医保支付尚不足以支撑研发投入大、周期长、风险高的创新医药产业,亟需与其相匹配的商保创新模式。
在医疗服务供给方面,伴随DRG/DIP支付方式改革落地及全国推广,医保支付导向为价值医疗买单,医疗服务供给开始分层。常见病、慢性病的治疗手段导向常规化、集约型、控费模式。老百姓追求高端医疗服务的需求,显然无法由基本医保满足。而医疗机构对新技术、新药品、新治疗手段的呼吁也需要一个基本医保外的又一支付方。
长嶺资本运营合伙人张乐辉表示,随着医保DRG/DIP按病种付费的推广,医院越来越关注优势病种能力建立,商业健康险可以围绕这个角度来做,设计产品的出发点是通过优质服务,使病人达到更好的治疗效果。
而在慢病管理方面,中国医学科学院阜外医院副院长、高血压中心主任、高血压病区主任蔡军认为,我国慢病管理的最大障碍在于,医生缺乏从事慢病健康管理的动力和支付来源。而通过带病体保险等创新型健康险产品,可一方面为医疗供给端解决医生支付问题,另一方面为保险公司降低成本并提供增值支持。
中再寿险产品开发部、产融创新事业部副总经理张楚指出,在三医联动改革的大环境下,健康险要打破传统商业模式的局限性,就要以产品创新承载商业模式的创新,改变低频交互的模式,借助与生态融合,及时予以客户正反馈,进而承担拓展承保人群和产业融合的作用。
在需求端和供给端的期待下,政策也持续呼吁产品创新。2023年两会期间,有政协委员呼吁推动普惠保险创新,满足带病体人群医疗保障需求。更早的2022年初,银保监会下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》直指当下带病体保障不足,建议为带病体提供更多保障选择。
而带病体保险的创新,需要保险、医疗、药企创新协同。IQVIA艾昆纬CSMS数字化商业与医疗解决方案大中华区负责人刘飏表示,在探索并提高患者全生命周期服务水平的道路上,药企与保险公司通过开展生态合作,用金融工具驱动以患者为中心的整体解决方案,为患者提供资金、治疗和用药保障等多方面的支持。
泰康在线副总裁丁峻峰也表示,对已病人群的产品开发不仅仅是保险精算师的职责,需要保险公司和医疗服务网络、药企和医药流通行业、健康服务和健康管理行业的通力协作,才能开发出对消费者有真正价值的健康保险产品。
2009年《关于深化医药卫生体制改革的意见》发布以来,围绕医保、医疗、医药的“三医联动”成为新医改方略,国内医药卫生环境也发生了巨大变化。
作为以“保险+科技”、“保险+服务”为主要商业模式的互联网保险业务创新开拓者,在关注到政策机遇、行业需求及用户保障价值后,泰康在线自诞生之初就积极布局医疗健康领域生态合作,迄今已经链接400+产业链合作伙伴,覆盖主流医药、医疗数据企业。
基于过往多年的尝试,泰康在线年世界大健康博览会中,将过往的经验积累沉淀,首次发布“全人群保险方案”。
据悉,该方案突破了常规健康险健康告知严苛、承保人群有限的局限,无论是健康体还是患病人群都能申请投保。同时,该方案旨在满足各类人群对健康保险的差异化需求,根据投保人的健康状况、疾病的分期分型,提供不同的保障责任和针对性的服务,而不是简单地对所有人统一定价、相同责任。
早在2019年,泰康在线就在行业首推“药神保”,突破性地首次打通商保与医药产业,开启了商保作为医疗支付方的无限想象力。
泰康在线相关负责人表示,此次“全人群保险解决方案”将成为泰康在线构建大健康生态体系的新起点。
作为最早在中国构建大健康生态体系的保险集团,泰康保险不仅是全国最大的高品质连锁养老服务集团,还着力打造多个医教研一体化医学中心,构建口腔等专科医疗体系,广泛投资医疗、制药、医疗器械、人工智能等大健康企业。
作为泰康保险集团的子公司,泰康在线在与医药健康产业的不断融合探索过程中,致力于通过健康保险构建医药险的生态闭环借助保险产品推广渗透,不断扩大筹资,通过与药品生态协同合作,为先进优质医疗服务提供医保外的第三方支付,提升患者对创新药品、优质医疗服务的可及性,并通过自建疾病管理体系实现患者赔后管理,为超过10万名患者提供了赔后管理和服务,指导患者健康管理,启发医药、医疗行业关注用户需求,提供更具针对性的价值医疗服务。
泰康在线总经理李朝晖表示,在推进健康中国建设的道路上,需要应对老龄化、慢性非传染病群体快速增长、医疗费用负担逐步加重等多重挑战。泰康在线将借助泰康保险集团医疗健康生态优势,积极参与和推进保险和医药健康产业的融合创新,满足带病体保险市场的需求,为用户ebet易博官方网站、为医药行业提供价值。
